马斯克又吹上一波，用大数据做保险，未来保险将会是千人千价？-随便找财经网

马斯克又吹上一波，用大数据做保险，未来保险将会是千人千价？

最近，马斯克在Twitter发消息说，特斯拉计划10月份在得克萨斯州推出自己的汽车保险业务，正式进军保险行业。消息一出，立马引发了舆论热议。如果你关注特斯拉，你可能知道，特斯拉在几年前就在尝试涉足保险业务，给自己的车主提供汽车保险。但是这一次有个显著不同，就是保费计算方法不同。

之前特斯拉推出的车险，和普通保险公司的车险差别不是很大，收取多少保费，主要依据是车主年龄、车型、里程数、违章驾驶记录等等。但这一次，马斯克称将推出真正的UBI车险，也就是基于用户实时驾驶行为的车险。比如，你驾驶时与前车的距离是多少，急转弯、急加速、急刹车的“三急”频率是多少，双手是否同时离开了方向盘等等，这些数据都可以被特斯拉实时搜集，并对你驾车时的安全系数进行打分。得分高的车主就可以享受低保费，得分低的车主就得承受高保费。

这种真正的UBI车险，预示着保险行业的重大变革。借助传感器和大数据，就能够解决保险行业的一个大难题——和客户之间的信息不对称。在一般的商业形态中，信息不对称通常是卖家比买家拥有更多的信息优势，因为卖家更清楚自己生产的商品质量好坏。而在保险业中，信息不对称是反过来的，也就是买家比卖家拥有更多的信息优势——比如车险，车主当然比保险公司更清楚自己的驾驶习惯。

保险公司不可能搞清楚每个人的出险概率，所以只能定一个平均保费。在强制买车险的情况下，小心谨慎的司机就比较吃亏，他们的出险概率低，但是不得不和那些不文明驾驶的人交一样的保费。可以说，这种让老实人吃亏的保费，实际上暗中鼓励了不文明驾驶行为。

我们再进一步想想，假如不是强制买车险，而是自愿投保，会发生什么呢？小心翼翼的司机会觉得自己交的保费太高，不划算，他们会退出保险；而剩下愿意交保险的，都是不那么守规矩的司机，因为他们知道自己的出险率比较高，投保划算。这样一来，保险公司整体的赔付率就会上升，于是不得不提高保费。而剩下的客户中，开车相对谨慎的就会继续退出保险，只有那些出险率最高的人愿意继续投保，这就让保险公司不得不进一步提高保费。

你看，这就造成了保费一路高涨，而很多人无法得到保障。这不是夸张，实际上USA自愿投保的健康保险市场就是这样，因为保费太高，身体好的人不愿意交保险，只有身体差的人才愿意交，这就造成出险率过高，于是进一步推高保费。

而现在，借助传感器和大数据，保险公司和客户之间的信息不对称正在被抹平。比如可以想象，未来借助智能手环等工具，我的心率、血压、睡眠情况、运动步数等数据都可以被保险公司掌握，从而精确评估我的健康状况，以此来确定我应该缴纳的寿险保费。一方面，这可以让我缴纳的保费更精准地覆盖我的实际风险；另一方面，也可以敦促我养成更好的生活习惯，早睡早起、每天一万步，就能降低保费。

未来的保险公司一定是大数据公司，你看看中国平安就知道了。据说平安已经偷偷成长为中国最大的科技公司之一，又是云计算，又是可穿戴技术等等，这些都是在为转型成大数据公司做准备。

未来保险业的算法，也不再是针对一群人出险概率的“大数法则”，而是基于每个人的个体特质，计算出来的特定出险概率。就像广告业的“千人千面”一样，未来保险业的费率计算也会是“千人千价”。

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