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众所周知，自今年6月以来，银行的存款定价机制发生了变化，由原先的央行基础利率*上浮比例，改成了央行基础利率+上浮基点，对于想存3年期的储户来说，无疑是“当头一棒”，因为从各大国有银行公布的三年期存款利率来看，基本上以年利率3.35%为主。
那么，也有储户问我：目前手头有1500万元资金，想存在银行3年不动，能否和银行谈利息呢？答案是可以的，不过方式方法有些复杂。
首先，“利率定制”需要满足三个条件。
所谓的商谈利息就是“利率定制”，一般来说要满足以下条件：
1、产品支持利率定制。银行的存款政策是比较死板的，因为需要上级行授权，如果没有权限，就连行长也做不了主，所以，我们要找一款支持灵活定制的产品，比如大额存单、结构性存款等。
其中，大额存单和结构性存款都有额度限制和门槛要求，比如某些国有银行支持定制的起点是1000万元，也有的是500万元，建议如果有1500万元的话，去找业务规模小的商业银行试一试。
2、网点需要有业务权限。这就和贷款利率是一个道理，我们在申请房贷的时候，如果银行“一口咬定”不能优惠，那么我们可以咨询这家银行的上级行，看看是否真的超过权限了，一般来说最高权限总是在经营行的主要负责人手中，即支行行长、分行行长。
3、需要找对时间。银行业务经营是非常有时间规律的，在每年的一季度是旺季，这时候银行是最需要拉存款的，也是储户最容易“薅羊毛”的时候。建议如果有1500万元存款，可以在一季度找银行的网点主任商谈，让他们帮忙申请产品定制。
其次，“利率定制”需要看综合贡献度。
商业化经营是目前银行的主要经营套路，也就是：只有永恒的利益，没有永恒的合作。
所以，在银行申请利率定制的同时，我们可以“开出条件”，比如答应银行帮助完成其重要时间节点的存款指标，帮助其购买一些理财、基金、黄金等产品，这样银行会有理由帮我们申请权限。
另外，如果是信贷客户的话，那么最好是办理完贷款之后，再去找银行商谈存款利率，如果银行不同意，我们就可以拿贷款提前还款作为筹码，毕竟银行也希望多赚贷款利息，不希望我们提前还款。
最后，综合本人的工作经验来看，还是建议如果有1500万元资金，可以尝试大额存单产品，这类产品的特点是：稳定、安全、灵活，一方面，大额存单属于存款产品，50万元以内受存款保险制度保障；另一方面，如今大部分银行都有大额存单转让功能，如果需要临时用钱，也可以提前转让，不会损失本金。
总之，每家银行的政策不一样，除了以上建议之外，大家还可以直接找到银行的理财经理问个究竟，看看哪家银行更实惠。
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