定期存款利息低，中老年客户购买理财产品合适吗？

中老年客户他的风险接受能力是偏低的，所以个人并不建议很多的中老年群体去购买银行理财产品，因为站在2021年的时间节点上来看的话，目前绝大多数的银行理财产品都是去掉了保本保息的承诺，也就是净值型理财产品，它的收益是具有波动性的。

那么除了当前的银行理财产品之外，还有哪些适合风险接受能力较低的中老年群体投资渠道呢？

一、国债

其实最受中老年群体欢迎的投资理财选项之一就是当前的国债。虽然2020年的国债利率出现了一定幅度的下滑，但是2021年的国债利率依旧和2020年保持一致，三年期年化收益率3.8%，五年期国债利率3.97%。这个年化收益率对于当前很多的理财产品而言，也是差不了多少。

二、银行大额存单

银行大额存单的起步门槛是20万元，但是它的利率却可以突破银行定期储蓄50%利率浮动的上限，最高达到55%。我们以三年期的银行大额存单为例，三年期的银行基准利率是2.75%，在此利率上上浮50%，最高利率能够达到4.12%。

但是如果按照大额存单顶层利率55%来浮动的话，三年期的银行大额存单最高利率可以达到4.26%。当然目前为止很多的银行尤其是连锁性的银行，很难把自己的银行大额存单浮动利率提高至顶层55%左右，但是一般的地方性商业银行和民营银行它的利率浮动比例基本上也高于50%，性价比也是非常不错的，只不过起步门槛较高需要20万元。

三、智能存款

智能存款的原创银行是2015年左右成立起来的民营银行，到目前为止民营银行的总数量也没有突破30家，但是智能存款打破了普通银行定期利率的浮动上限。后来也吸引了越来越多的地方性商业银行，农商银行，包括一部分的村镇银行学习模仿。

目前为止一年期的智能存款利率年化率稳定在3.5%~4.5%的区间范围内，你可以咨询你们当地的地方性商业银行，城市商业银行和农商银行去进行一个相对应的咨询，选择性价比较高的即可。

所以我们能够看到对于很多的中老年群体而言，除了银行理财产品之外，还有性价比很高的国债智能存款和银行，大额存单可以进行多项选择，这些产品的性价比优势并不比银行理财低。