借钱的软件 隐形助贷巨头，数禾上半年净利润禾科技获投资收益9834.6万元

借钱的软件 隐形助贷巨头，数禾上半年净利润禾科技获投资收益9834.6万元

分众传媒财报显示，其间接持有数合科技35.88%的股权借钱的软件，上半年从数合科技获得投资收益9834.6万元。以此推算，数禾科技上半年归属于母公司的净利润为2.74亿元。半年每天净利润150万。

值得一提的是，去年同期，数合科技归属于母公司的净利润约为6.22亿元（日均净利润341万），这意味着数合科技的净利润同比下降了一半以上——年。中国也名列前茅，仅次于陆金所、360和信业科技，是名副其实的隐形助贷巨头。

数合科技为何能有如此耀眼的表现？数合的主打产品是欢贝App，一些用户对欢贝App关于黑猫投诉的投诉和媒体报道可能会提供一些参考。

另外，这篇文章是开胃小菜，以后会发表一篇小而有趣的关于数禾科技的文章。

一、会员费迷雾：用户和平台各持己见

今年8月，一位匿名用户（为写作方便，以下简称小李）在黑猫投诉中发布了自己偿还app贷款的经历。

“一开始我只是注册了一个账户，然后一直打电话让我填写资料借钱，我只是想填银行卡和身份证，然后就不管了。睡了之后直接放钱了，我还扣了288元的会员费，从2021年5月开始，晚了就算亏了，还完就删了。” 小李指出。

除了小李，还有不少来自黑猫的用户抱怨会费问题。阅君还注意到，早在2019年，界面新闻就曾报道过环北收取会费、涉嫌斩首的事件。

禁止斩首利益和变相斩首利益的文件很多。民法典、最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见、关于规范整顿“现金贷”业务的通知、《关于小额贷款监督管理的通知》等若干法律法规公司，对断头和利率问题都有明确要求。

数合科技还在冒险吗？

对此，我理解你向数禾求证，数禾科技表示：“对于会员费，默认不勾选，勾选与否都不影响贷款。勾选了，我们将为用户提供一些附加服务。” 服务内容是一系列优惠权益的组合，包括商场券、咖啡券、电影券、电话券等增值服务，以及利率优惠券。

在阅读君君的使用过程中，发现欢柏App并没有主动勾选“欢柏付费会员服务协议”，但是君益君没有勾选协议时，点击“粗暴拒绝”后，支付的额度依旧发布。

从体验结果来看，数合科技并没有选择默认行为，但这是否意味着小李的投诉是误会？

我不确定我是否理解你，因为上图中有一个比较模糊的描述，“审核通过后扣除288元会员费”；此外，《环北付费会员服务协议》中还有一条比较模糊的条款，点击“立即开通”，点击“申请会员”或“提交贷款”等按钮后，即视为您已确认即您已充分理解、同意并接受本协议的相关内容和条款。”

这是否意味着288元的会员费在贷款获批后会自动扣除？

由于不需要借钱，所以我在体验过程中没有点击“提前借钱”，也无法确定点击后会不会扣掉288元的会员费。

2. 新业务低于IRR24%！什么时候有新业务？

虽然对会员费很不满意，但会员费并不是小李抱怨的重点。

今年8月，欢北又给小李打了电话。他以信用良好为由，又想借钱给他。小李以为是骗子，说：“你把钱放在我卡上了。” 让他没想到的是，小李的卡里还真多了8900元。他认为这是强制性贷款。他想和客服协商要求提前还款，但被告知“提前还款还需要支付利息和担保费”。

关于小李所说的强制贷款，因为他没有提交录音，所以无法判断，但他提供的App截图有些不正常……

从小李的描述和截图可以看出，欢贝App同时收取利息和担保费。等额本息还款方式下，每月需还款3146.37元。如果按8900元计算本金，小李的贷款是年利率24.2%左右，但问题是小李每个月都会还本金，也就是24.2%的贷款是按APR计算的。如果以 IRR 计算，年利率（全部借贷成本）要高得多。从 24% 上升到略低于 36%。

如果加上提前还款需要支付的利息和担保费，那么还款的IRR利率就更高了，这甚至不是会员费之争。

数合科技表示：客户因借款而承担的综合资金成本会有所不同，但都在法律法规和监管要求的范围内。

小李的借款时间是2022年8月17日，而早在2021年下半年，金融机构就陆续收到了年利率不超过IRR的24%的窗口指导。央行还发文明确利率显示为IRR单利。持牌金融机构和贷款援助平台都专注于降低利率。360、信业科技等公司也在业绩下滑的压力下降息。新业务基本实现IRR低于24%。

而数合科技对小李的利率是否符合监管部门的要求？如果你阅读它，你将无法理解。

至于小李所说的提前还款，还要收取利息和担保费。数合科技表示：这些都是出资人或担保公司的要求。一些资助者或担保公司可能会要求提前还款，以收取提前还款违约金。收取的金额也是根据不同出资人或担保公司的不同要求而定。“如果用户使用的是‘贷还款’产品并提前还款，则无需收取违约金。” 数禾科技补充道。

从环百官网信息可以看出，环百的合作伙伴包括上海银行、南京银行等城市商业银行，以及光大信托、粤财信托等信托公司，以及持牌消费金融公司等。如中信消费金融和华中消费金融。公司; 其股东背景也比较华丽借钱的软件，除了第一大股东分众传媒，还有明星红杉资本、信达投资、诺亚财富、新浪等知名企业。