2023年银行大额存单：供需反差加大下如何选择？

2023年银行大额存单：供需反差加大下如何选择？

今年以来，银行大额存单难求，不少购房者表示排队也拿不到； 部分银行的客户经理、理财经理表示，目前额度非常紧张。 更重要的是，不仅国有六大银行的大额存单一票难求，全国股指银行的大额存单也在白天甚至五分钟内就被抢购一空。分钟，甚至一些城市商业银行和农村商业银行的大面额存单只能通过抢购来购买。

2022年即将过去，2023年即将到来。 2023年大额存单怎么办？ 总体来看37亿存款利率，2023年大额存单的供需反差会比2022年更大，如何选择，真的考验我们的选择智慧和能力。

一、2023年，随着银行理财风险出现后储蓄存款进一步回流，储蓄存款需求增加，必然进一步增加存款利率较高的大额存单需求

2022年，银行理财净值的大幅回撤，4000多只银行理财产品的亏损，从某种意义上来说，会让理财回归风险理财的本质，但对于广大银行理财投资者来说，无论如何都很难接受这个事实，风险由您自行承担。 银行理财规模缩水，净值回笼。 数据显示，2022年12月9日银行理财产品存量30.72万亿元，较10月末减少1.12万亿元。 仅11月银行十大理财产品子公司理财规模减少6300亿； 与银行理财规模适度缩减类似，2022年1-11月信托产品总发行量16036.66亿元，同比下降24.17%； 资管产品发行份额10.66亿份，环比下降36.09%，同比下降62.97%； 年初以来，新设债券类资管产品发行份额234.33亿股，同比下降51.92%。

理财规模的缩减，必然导致银行储蓄存款大量返还。 2022年前三季度，居民存款增加13.21万亿元，居民存款同比增加4.72万亿元； 最新金融数据显示，2022年11月居民储蓄存款增加2.25万亿元，前11个月居民存款同比增加超过5万亿元。 在银行储蓄存款大幅回笼的背景下，银行存款产品中利率较高的大面额存单供不应求已不是什么谜。

2023年，市场供需、政策推动等有利于银行储蓄存款回流的因素依然存在，股债投资吸引力下降的趋势短期内难以恢复。 国内整体经济复苏进程仍有利于国内储蓄保持较高水平，而公众风险偏好保守的趋势仍将延续，储蓄仍将成为最受居民欢迎的理财方式，没有之一。 中国人民银行调查统计司调查报告数据显示，今年四季度，61.8%的居民倾向于“多储蓄”，比上季度上升3.7个百分点。

虽然大额存单的利率只比同档次的银行定期存款略高，但能高出0.1-0.5个百分点毕竟是非常难得的事情。 因此，2023年对银行存单的需求将进一步增加。

二是2023年，在银行贷款利率进一步下行的推动下，银行控制资金成本力度加大，存款利率进一步下调，大额存单发行进一步供不应求

与大量银行存款回流导致大额存单需求增加不同，银行可能会迫于融资成本降低的压力，减少或限制大额存单的发行，从而进一步降低大额存单的发行量。供应银行大额存单。 银行存单供需紧张。

随着我国经济进入复苏回暖期，为支持经济发展，刺激经济复苏，我国将进一步出台刺激经济的金融政策。 减费和利润分成将成为最常规的政策工具和手段，但我国降低金融费用的能力有限，毕竟我国银行业没有太多减免费用的政策空间，银行贷款的优惠可能成为最重要的手段和方法。

2022年我国将有3次银行贷款降息，分别是1月、5月和8月。 具体而言，2022年1月基准利率将从4.65%下调至4.6%，下调5个BP； 利率从4.6%下调至4.45%，下调15个BP； 2022年8月，基准利率由4.45%下调至4.3%，再下调15个BP。 三大基准利率下调35个BP。 目前的贷款利率已经处于20年来的最低水平。 目前的基准贷款利率水平为 1 年期 LPR 3.65% 和 5 年期以上 LPR 4.3%。 同样重要的是，目前的经营贷利率也进入了3时代，比如上海的经营贷利率可以低至3.3%，而深圳可以低至3.7%。

面对明年经济发展进一步降低融资成本，上半年银行贷款利率仍有进一步下行的政策压力。 在当前银行利差进一步下降的背景下，银行贷款利率的下行必然会进一步推动银行存款利率下降。 加之综合存款成本下降，2022年一季度银行息差将从年初的2.08%下降至一季度末的1.97%。 2022年上半年，国有六大行净息差继续小幅收窄。 邮储银行6月末存贷款净利率2.27%，同比下降10个基点； 工商银行存贷款净利率为2.03%，同比下降9个基点； 农行净利润率为2.02%，同比下降10个基点。

银行降低存款成本的重点是定期存款。 数据显示，今年前10个月，我国居民储蓄存款中定期存款增加124937亿元，而同期活期存款仅增加28226亿元。 去年1-10月，居民定期存款增加77430亿元，活期存款增加15367亿元。 定期存款的总增幅远大于活期存款的增幅。 在定期存款中，大额存单是存款利率最高的存款产品。 要想降低存款成本，控制大额存单的发行规模必然是银行监管的重点。

一方面大额存单需求增加，另一方面大额存单发行有下调需求。 大额存单供需缺口扩大是必然结果。

三、2023年大额存单选择机会：不同银行对大额存单的策略不同，这将是大额存单需求方的选择机会

虽然2023年大额存单的形势会进一步加剧和紧张，但买大额存单也不是没有可能。 不同银行由于规模、特点、地域、业务特点等不同，对存款的定价策略和对大额存单的态度也不尽相同。 策略也不一样，这也是我们选择大额存单的机会。

一是严格控制国有大银行大额存单，但也不是没有可能。 从目前的情况来看，六大国有机会在征集准备金、提高存款利率等行动上缺乏动力，甚至在发行高息存款产品方面也是如此。 但国有大型银行终究还是会发行大额存单，而且一般来说37亿存款利率，大额存单是在年度确定发行计划并获得监管部门批准后分期发行的。 充分关注国有大银行大额存单的发行时间，说不定还有机会抢到。

第二，由于12家全国性股份制商业银行的情况各不相同，大额存单的策略也不同，可以重点关注。 12家全国性股份制银行的特点十分鲜明，尤其是民生银行、华夏银行、恒丰银行、浙商银行、平安银行等，存款需求较为激进。 发行大额存单的概率可能更大。 需要大额存单的居民，可多关注各家银行大额存单的发行计划和公告，及时把握发行时机。

三是地方中小银行发行大额存单的机会较大，购买大额存单的机会较大。 地方中小银行，尤其是城市商业银行和农村商业银行，由于规模较小和区域经济特点不同??，与大型国有银行和全国性股份制商业银行相比，债务压力相对较大。 一些中小银行有迅速扩大负债的冲动和需求。 此外，由于中小银行在网点、规模和品牌、业务产品影响力和市场声誉等方面处于劣势，提高存款利率成为吸收存款的主要手段，大额存单已成为中商银行的利器。 如果特别想购买银行大额存单，可以多留意当地的城商行和农商行。 这些银行发行的大额存单虽然比较受欢迎，但是销售周期比较长，买的机会不多。 大大增加。

2023年我们可能会面临更多的选择，但居民选择储蓄存款的意愿会进一步增强也是现实。 由于大额存单的高收益特性，居民选择大额存单储蓄将成为明年的主要选择方向。 不过，面对银行降低存款成本的压力，明年购买大额存单会比今年更难。 如果要购买大额存单，需要提前做好准备。 你都有些什么想法呢？ 在评论中告诉我。 (启健)