分红保险有必要买吗(值得购买么)

很多朋友对于分红保险有必要买吗和分红型保险是什么，值得购买么不太懂，今天就由小编来为大家分享，希望可以帮助到大家，下面一起来看看吧！

分红型保险是什么，值得购买么

你好，我是化险为易，多年保险狗。分红型保险是寿险的一种，是指一类可以获得收益的保险，它是个泛称，并不是单一的一个险种产品，里面包含了其他更细分的几个险种。

至于靠谱吗？我个人觉得大概率不靠谱！

因为我觉得保险就是姓保，收益？拜托，分红收益是不稳定的，有可能是0！

分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

这里提醒一下：记着是可分配盈余，而不是利润！！！

总有没有节操的保险业务员说什么分红险是每年保险公司必须拿出70%的利润分配给分红险客户。。。碰到这种宣传直接就远离他吧，有多远离多远，要不然真的会害惨你。

比如下图这种：

分红型保险，看着很牛，其实归根结底还是寿险。

根据2003年5月保监会印发的《个人分红保险精算规定》：

分红型保险又分为了4种表现形式：

1、传统型；

2、分红型；

3、万能型；

4、投连型。

其实分红险在一定程度上是靠谱的，毕竟是国家允许上市销售的保险，但是为什么我觉得是不靠谱呢？

这里有不靠谱主要是因为销售误导造成的：业务员夸大收益、虚报收益率。

还有就是，只要是分红，那么市场就决定了没有谁是一直赚钱的，那么这个收益就可以有可能是0！

不要以为这是个笑话！类似的事情还有很多！搜索一下“分红险骗人“

就可以了！

虽然度娘也不是很靠谱，但是说明这样的纠纷实在是太多！

还是远离的好！

国家提倡说保险姓保，那我们就响应号召：

在没有配置足额的保障型保险之前，最好不要碰分红险！

如果你和家人的保险型保险配置够了，手上又有一些闲钱，那么可以尝试一下，

还是那句话：既然是分红险，那就有收益，算投资，就要做好收益为0的打算！

我是化险为易，多年保险狗，关注我，和你一起走出保险套路！

为什么大家对分红(储蓄)型保险都不建议购买呢

??1.历史上分红险大范围未能如实兑现收益，造成许多扯皮案例，口碑极差

??2.分红险保底比较低，常见1.5-2%，分红部分不确定性很大，利益难以保证。

分红险其实很多也是两全型，也有1.2-1.6倍身故保障。

????保险区别于其他金融产品的最大特色就是保障功能。常见的健康险，意外险，交通险，财产险的保障功能就不用赘述了。兼具理财型保险:万能险，分红险，投连险，年金险，定期寿，终身寿。

这几款主要是保障未来特定时期，受益人或者被保人能够拿到一笔特定的资金。

??这里面投连险风险最大，存在本金（保费）损失的可能性。

??分红险次之，不会亏损本金，但是保底收益特别低，一年才公布一次分红状况，透明度较低，有可能出现还不如同期定期存款利益高。

??万能险保底稍微高一点，常见保底2.5-3%，历史口碑还可以，并且是日复利月结算，透明度还不错。

??年金险是保证特定时期能够领到一笔资金，达到以丰补欠的目的。

??定期寿基本是全残或者身故才赔付，主要是给家庭顶梁柱配置，以防止突发意外造成家庭返贫。

??终身寿主要是财产传承的作用，说白了存进去的钱就是等自己身故后留给子女后代等受益人的。

[来看我]总之:分红险选择3-5年期，历史口碑较好，有产业支撑的大型保险公司也是可以适当配置的。

分红型保险到底是不是个坑

首先说观点：绝大部分分红险不值得买。

▍什么是“分红险”？

首先，分红险不是一个具体的险种，而是具体险种的型号之一。比如一个两全险产品，它的型号可以是分红型，也可以是万能型、投连型，这就好比买一辆车，也会有“乞丐版”、普通版和豪华版之分。

分红险的具体险种，一般是寿险、年金险或是两全险这三种。

那么分红险的“分红”是什么意思呢？

就是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是70%）、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。

说白了就是保险公司会在提供保障的同时，每年会根据公司实际的经营情况向客户分配红利。

“分红”听起来简单，其实里面藏着许多消费者不知道的认知误区，接下来就为大家逐一详细解析。

▍保险公司赚得多，我的分红就多？

要重点注意，分红收益的来源，是保险公司当年该类分红险业务的实际“可分配盈余”，而不是保险公司的所有经营利润，不能理解为买了分红险就跟成了保险公司的股东一样，能享受到保险公司所有业务的经营红利。

那这个“可分配盈余”又是什么呢？

要知道，保险公司设计一个保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资能有多少收益。这三个“率”说白了就是这款保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，根据这个数值来给保险定价。

保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。比如：

A、死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生了一部分盈余，这就是死差益；

B、保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生一部分盈余，这就是利差益；

C、保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是费差益。

所以，分红险的“可分配盈余”，就来源于保险公司假设的死亡率、利息率和费用率与实际与实际情况之间的差额。总之，这个盈余只局限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。

▍演示收益≠保证收益

既然分红收益来自实际盈余，那如果这一年没有实际盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。

很多人都不知道，所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。

分红险产品通常都会有分红演示，分为低、中、高三档，用来向你说明未来可能获得的分红有多少。其实，在利益演示表中，保险公司也会标注说明分红的不确定性，这三档演示都仅仅是假设，不代表实际情况。

也就是说，分红险每年的分红是完全不确定的，没有保底收益，分红有可能为零。

另外，有一类分红险还会将每年的分红分成年度红利和终了红利两部分，终了红利要在合同结束时才能拿回。这笔终了红利常年挂在保险公司账上，出现经济危机时，这笔钱还有可能被保险公司拿去填补亏损的，如此一来，你的终了红利可能最终根本无法兑现。

▍分红险的保障杠杆率低

一般来说，相同保额、类似保障的分红险与纯保障型保险，都是分红险要更贵。这就涉及到分红险定价的问题。

以利息率为例，这个数值定得越高，保障的成本就越低，我们所要交的保费就越少。目前我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而传统型保险在3.5%左右，这就导致了保费上的差异。

这就表明，分红险的杠杆作用要比纯保障型保险差，购买同样的保额，非分红险可以省下一大笔保费。

举个例子，金佑XX就是典型的主险分红型保身故，附加提前给付的重疾险，30岁男、买50万保额、20年交，每年保费要接近2万；对比市面上带身故保障的重疾险，同等保障一般每年价格只要1万左右，差距整整一倍。

除了保额，分红险这类理财型保险还有一个问题，就是保障责任太单薄，很多保障细节都不尽如人意。比如上面这款金佑XX，在如此高的保费下，只赔付一次重疾，轻症赔付比例也比较低，相对于市面上的同类产品来说是落后的。

▍保额分红的作用鸡肋

分红有两类领取方式，现金分红就是直接领钱，此外还有一种是保额分红。

所谓保额分红，就是指将每年的分红作为趸缴保费，根据被保人当时年龄能买到的保额，重新再买一份与原计划相同的保险，保额直接累积到原有保额上。

对投保人来说，这种分红方式的一大缺点是流动性差，钱拿不出来，需要等到领取保险金或者退保时才能拿到；并且这种分红方式在累积保额的同时，其实也是再扣了一轮费用。

很多人会说，那不是还有保额增长这个好处吗？保额确实能增长没错，但千万别忘了，分红险本身要比非分红产品贵！

比如，小A和小B都准备用1万预算买个终身重疾，小A看中了保额增长这个功能，买了份“分红重疾险”，按照预算，现在只够买到30万保额，盼着50年后，按照中档分红，保额估计能涨到50万以上。而小B直接就买了份纯保障型的，立马就能买到50万保额。

也就是说，同样的预算，分红险几十年以后能涨到的保额，非分红产品当下就能买到，更何况分红险到时能不能涨到那个数，还是不确定的。既然如此，为什么要白白留着确定的保额不买，让自己徒增几十年的保障空缺呢？

▍总结

保险首先应该关注的，还是其保障的功能，而不是理财。从保险保障的角度看，分红险不是理想的选择；从投资收益的角度来看，分红型产品也并不具有绝对的优势。

所以，对于家庭保险的基础配置来说，还是应该以纯保障型产品为主，优先做足保额，让保险回归“保障”的本质。

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