购房时没有公积金，所以用了商贷，且已交够半年，现在公积金还有什么用？-随便找财经网

购房时没有公积金，所以用了商贷，且已交够半年，现在公积金还有什么用？

　　大家好，我是勇谈。住房公积金对于贷款买房的朋友来说绝对是一个好事情，因为历史原因绝大多数的住房公积金的贷款额度都比较少，不足以支撑70%的贷款，这点也是很多人认为公积金鸡肋的主要原因。不过对于使用商业贷款进行购房的朋友来说，公积金并非无用，用公积金还贷款是多数人都会采取的办法。借此机会简单谈谈我的观察。

　　前段时间关于“公积金存废”之争告一段落，住房公积金对于降低职工购房成本还是大有裨益的

　　公积金贷款的门槛确实有点高，但是这并不意味着公积金真的没用

　　前段时间以黄奇帆为代表的经济学家以“住房贷款90%以上都是商业贷款为由，建议取消公积金”的观点其实是站不住脚的。这些经济学家其实真心忽略了“公积金从某种程度上是职工的额外收入”这一个基本事实。公积金提取基本不用缴纳个人所得税，甚至公积金余额还是享受银行活期利息的，说公积金是不少职工的活期存款也不为过。我身边就有不少朋友一年到头没有落啥钱，只靠提取公积金回家过个好年。所以，不要再有公积金无用的想法了。

　　住房公积金的提取范围在不断扩大，对于缴纳公积金的职工来说绝对是大有裨益

　　住房公积金的官方定义是“用于住房的社会福利，具有普遍性、强制性的特点，主要用于职工购买、建造、翻建、大修装修自住房或交纳房租。”可以说，住房公积金存在的根本原因就是为了解决或缓解职工住房问题的。随着各地对于住房公积金提取的放开，住房公积金可以用在的地方越来越多；几点观察：

　　跟房产有关的基本都可以提取公积金，如果说首付足够，使用公积金贷款的贷款利率只有3.25%。仅仅从公积金的介绍中就可以看到，无论是购买、建造、翻建、大修装修自住房或交纳房租等都是可以提取公积金的，当然这里面也包括偿还住房贷款提取公积金的选项。这里需要普及的是，住房商业贷款也是可以提取公积金的，具体大家可以在当地公积金管理中心网站查询具体资料。

　　住房商业贷款转公积金贷款也是可行的，关键是要符合当地的规定。

　　之前遇到网友提问“如何商业贷款转为公积金贷款？”，查询后各个地方的要求不一样，仅仅以我所在的城市为例“住房商业贷款转为公积金贷款的前提是必须是同一家银行！”切记，这里的同一家银行指的是“支行相同”，并不是很多人认为的中工农建等这样的情况，也就是说你的商业贷款在**银行**支行进行办理的，这家银行也必须同时具备办理公积金贷款的业务才行。一般来说，一个城市同时具备办理公积金贷款和商业贷款的银行都是有数的。

　　对于无法使用公积金贷款，但是确实缴纳有公积金的朋友来说，理应利用好这个优势，毕竟国内真正缴纳公积金的人数不过10%左右

　　从全国范围来看，真正缴纳住房公积金的人数在10%左右，但这不应该成为不普及的理由

　　根据住建部、财政部和中国人民银行发布《全国住房公积金2019年年度报告》显示，2019年，住房公积金实缴单位322.40万个，实缴职工14881.38万人；也就是说全国范围内真正缴纳公积金的职工数占全国人口不过是10.6%，这个数字虽然不高但是绝对不应该成为否定公积金的理由。几点观察：

　　住房公积金“强制性”的特点始终没有得到完全实施，对于有条件的企业必须加强监管。不可否认公积金确实会增加企业开支，但是相比于养老保险等支出来说多数职工还是倾向于企业多缴纳公积金的。毕竟公积金缴纳是可以提取的，相比于养老保险“看不到，摸不着”来说无疑是更加实惠的。所以，想方设法提高企业缴纳公积金的积极性应该成为我们下一步努力的方向。

　　住房公积金如今的贷款额度过低很大一部分原因也是因为缴纳资金量有限，缴纳资金多了自然就可以提高贷款额度。如今公积金贷款难的根本原因就是贷款额度过低，为何会这样？原因还是缴纳的公积金不够。截至2019年末，住房公积金累计缴存总额169607.66亿元，缴存余额65372.43亿元，结余资金9461.52亿元；按照目前的公积金贷款量来计算仅仅一年不到1万亿的结余，是很难让地方放开或扩大公积金贷款额度的。大家需要知道的是2019年，发放住房公积金个人住房贷款仅仅只有286.04万笔哦。

　　近日看到一则观点“企业减税减费固然重要，关键的还是想法设法增加居民收入”，值得大家深思

　　我们必须承认国内企业的税费相当于欧外国家来说确实高了，不过减税减费这么多年过去了，企业的活力和竞争力却没有明显的增加，这是为何？原因在于国际经济环境变化后很多企业把市场转移到了国内，国内消费者因为收入普遍不高或者收入增长缓慢根本消费不动。所以，与其对企业减税减费真的不如把一些实惠直接给老百姓来的划算，比如此次的消费券。通过官方补贴的形式让大家购物享受优惠，自然就会扩大大家的消费欲望，作为企业来说自然生意就好起来了。所以，在公积金是多数人额外收入的情况下，理应继续推广而不是取消。

　　购房时没有公积金，后来有了该怎么办？能够转公积金贷款就先转，不能只能求其次

　　积极了解当地“商转公”的政策，能转肯定要先转

　　商转公虽然说有些困难，但是并不是完全不可能。就像我所在的城市，如果满足商业贷款与公积金贷款是同一家银行（切记是银行支行）就可以办理转移。按照如今的商业贷款利率起码是5%以上来说，公积金贷款只有3.25%的利率，仅仅这一项就省了不少钱。享受到公积金贷款的朋友肯定有所体会，起码比商业贷款少还一半是有的。

　　不能商转公的朋友也不要灰心，提取后用来投资或理财也是不错的，有钱在手还怕什么

　　公积金的缴纳比例一般在5-12%之间，哪怕是最低的5%一年下来也有几千块钱。如今社会是一个需要理财的社会，一年多出来的这几千块钱该如何处理？就看个人本事了。理财、股市、基金等都是不错的通道，哪怕最不济也可以用来偿还部分债务（还贷等）。

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