房贷利率 lpr(2023年7月lpr利率是多少)

大家好，今天来为大家分享房贷利率 lpr的一些知识点，和2023年7月lpr利率是多少的问题解析，大家要是都明白，那么可以忽略，如果不太清楚的话可以看看本篇文章，相信很大概率可以解决您的问题，接下来我们就一起来看看吧！

2023年7月lpr利率是多少

7月的还未出来，7月20日公布最新LPR利率。

截至6月25日，有超40城首套房贷款利率降至4%以下，包括天津、郑州、无锡、厦门、福州等重点二线城市在内，厦门、珠海、南宁、柳州、中山等城市的首套房贷最低利率则已经降至3.7%。

根据人民银行、原银保监会建立的首套住房贷款利率政策动态调整机制，允许城市政府双向动态灵活调整首套房贷利率政策，符合条件的城市可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

从目前来看，当前下调首套房贷利率的城市较LPR减去60个基点为最低利率水平，也有韶关、肇庆、湛江、云浮、惠州等部分城市阶段性取消了首套房贷利率下限。

2023年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

10月8日以后，房贷利率将不再参照基准贷款利率，改为参照LPR，这是什么意思

孔方兄用一问一答的形式，来解释这次房贷利率改革。

问题1：什么是LPR？

LPR全称是“贷款市场报价利率”，而我们现在常用的叫做“贷款基准利率”。简单理解就是，央行选定了18家银行，让它们工作日天天报一个利率，这个利率是这些银行给它们最优质客户的利率，然后去掉最高值和最低值，算一个平均数，得出来的就是当天的LPR。

问题2：LPR会大幅高于或者低于现有的贷款基准利率吗？

不会。虽然LPR是银行报价平均下来的，但银行报价是有严格规则的：即在MLF（中期借贷便利，也俗称“麻辣粉”）利率的基础上加减点数。什么是MLF呢，其全称是中期借贷便利，是央行给银行借钱的一种工具简称，比如工商银行可以通过MLF向人民银行借钱，那央行就要收利息，比如这个年利率可以定在3.5%。工商银行在报LPR的价格时，可以在3.5%的基础上加30个基点（1个基点等于0.01个百分点，即万分之一），就变成3.8%。

事实上，央行通过掌控MLF的利率，可以根本上影响LPR的利率，你甚至可以直接理解为：LPR就相当于之前的贷款基准利率。

问题3：LPR和贷款基准利率有什么区别？

出于理解的方便，我们可以将LPR视为之前的贷款基准利率，但两者之间也有比较大的差异，其中最重要的一点就是：LPR是随时在变动的，而贷款基准利率很可能好几年不变化。比如说2015年10月下旬央行降息到现在已经快4年，存贷款基准率一直没有变化。

问题4：房贷利率挂钩LPR是怎么操作的，以后还有打折利率吗？

人民银行确定，首套房不低于LPR，二套房不低于LPR+60个基点（即0.6个百分点），由于设定了这一下限，所以以后就不再存在“打折利率”这个概念了，以后的房贷利率只可能比LPR高，不可能比LPR低。值得注意是，房贷合同里面的LPR不是某一天的数值，而是前30天数值的平均数。

问题5：如果现在贷款，LPR定价机制下利率大概是多少？

人民银行也举了例子。8月20日5年期以上LPR为4.85%，这意味着，首套房利率不会低于4.85%，二套房利率不会低于5.45%，这两个下限数值比现在房贷的平均水平5.5%左右要低。但不要指望房贷真的地道4.85%，那相当于打“九九折”，这不符合央行的目标：即房贷利率不能降。

问题5：LPR会下降吗，那房贷利率会跟着下降吗？

LPR确实可能下降，因为国家倡导降低实体经济融资成本，但最终的房贷利率可能不会下降，因为银行可能通过多往上调点数以确保房贷利率维持不变，因为房产调控仍然是非常重要的目标。

问题6：如果LPR下降了，那我的贷款以后可以要求银行降低利率吗？

可以。但这要看你和银行的合同，央行规定贷款者和银行可以过一段时间重新商定LPR，最短可以一年一调整，或者也可以不调整。比如客户甲和工行签订了按揭贷款合同，其中规定：双方可以在明年这个时候重新确定LPR利率，且重定的LPR也是参照最近30天LPR的平均值。这里敲黑板：LPR可以调整，加点基数是没法调整的，要永远执行下去，就像现在贷款上浮无法调整一样。

问题7：如果我现在贷款，重新协定LPR的时间是1年一次好，还是5年一次好？

当然是1年一次好。现在都在提降低实体经济融资成本，而LPR就有这个目的，央行反复强调要打破LRP下限，意味着起码1年内，LPR上升的概率为零，而下降的概率很大，运气再差也只是一个持平，所以一年后重定对贷款者更有利。另外，全球都是降息潮，中国也不太可能提高利率。反之，全球是加息潮，且经济过热，那么你就要尽量将LPR的重定期限选择长一些。

不过，这只是现在的一个做法，未来银行的格式化条款是怎样还不清楚，贷款者是否有这样的议价空间还很难说。

问题8：我的贷款正在审批中，或者我已经还贷款了，那会受到新政策影响吗？

不会。央行的新政策是新老划断的，已经发放的贷款和已经在走流程的贷款，不受此次新政策的影响，仍执行旧有政策。

这是孔方兄列出的几个比较重要的问题，如果你还有其他疑问，我会在评论区加以回复，也希望你转发分享。

房贷利率要不要转LPR，为什么要转，LPR是怎么计算的

最近，有不少朋友就“房贷利率换锚LPR”、“LPR的持续下调”等问题向笔者咨询。在此，笔者将这些常见的问题汇总起来，希望给大家的房贷决策提供一些有价值的参考。

随着LPR下调，月供到底能省多少？

我们通过测算得出的结论是：对于100万等额本息的贷款，五年期LPR每下调0.05%（即5个基点），月供大概减少约30元。就在4月20日，5年期LPR又下调了0.1%（10个基点），故对于每100万元贷款，月供可以节省60元左右。

下面，本文结合一系列范例来分析这个问题。

范例1：假设某人首套房贷款100万元，采用等额本息的还款方式，分25年偿还。房贷利率为（LPR+0.55%）——这也是当前四大行对于一二线城市首套房贷的常见利率报价。通过测算，得到随着LPR的下调，贷款人每个月的月供变化，如下表所示。

从上表中可知，对于100万的贷款，五年期LPR每下调0.05%（即5个基点），月供大概减少30元。以4月这次利率下调为例，3月份的五年期LPR为4.75%，由此测算，100万元房贷每月需要偿还6022元。随着4月20日，五年期LPR下调0.1%（10个基点）至4.65%，每月需偿还的月供变为5963元，较上个月节省了约60元。

在实践中，人们的贷款情况还会存在一定差异。例如，很多人因为是第二套房的贷款，利率加点会提升，一般为1.05%。又如，有人的贷款期限可能为20年或者30年。我们通过测算发现，这些因素的变化，对于由于降息而产生的月供变化影响不大，“100万等额本息的贷款，LPR每下降0.05%，月供节省约30元”的结论仍然有效。测算过程请参考范例2和范例3。

范例2：某人由于购买的是二套房，房贷利率加点提升为1.05%，其他条件与范例1相同，得到随着LPR变化，贷款人月供变化如下表：

通过对比范例1和范例2，可以发现，随着利率加点的提升（0.5%），贷款人的月供增加了约300元。但是LPR每下调0.05%，月供的节省仍然在30元左右。

范例3：某人的房贷还款期限为20年，其他条件跟范例1相同，得到随着LPR变化，贷款人的月供情况如下表：

对比范例3和范例1，还款期限由25年缩短到20年，贷款人的月供显著增加，但是，随着LPR每下调0.05%，月供的节省为28元，仍然在30元附近。

所以，综合前面的分析，4月20日这次LPR下调0.1%，每100万元贷款，月供可以节省60元。再结合每个贷款人实际的贷款总额，不难算出大家各自的月供节省金额。

最后还要强调，以上的分析仅仅对于选择浮动利率的房贷贷款人有效。对于选择固定利率的贷款人，在切换的时候，月供还款金额就已经被锁定，今后无论LPR如何变化，都不会对月供还款额有任何的影响。

选择更近的“重定价日”

上文已经测算出了4月这次LPR下调，对房贷月供的影响。相信很多人已经迫不及待地想要查看自己下个月的房贷还款额，体验房贷月供减少的快感了。结果要让大家失望了——房贷月供仅在“重定价日”进行调整。这也意味着，在“重定价日”之前，贷款人还是要按照调整前的较高利率还房贷。

根据央行的公告，“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。”

在实际操作中，银行一般给贷款人两个重定价日的选项：“每年1月1日”或者“贷款发放日”，贷款人需要二选一。在此，用范例4进行说明：

范例4：目前是2020年4月底，假设贷款人1选择了贷款发放日（如7月1日）为“重定价日”，贷款人2选择了每年1月1日为“重定价日”，且重定价周期为1年。其他条件如范例1，且后续LPR利率没有发生新的变化，两人的还款现金流如下：

可以发现，虽然在4月份LPR利率就发生了下调，但是在5月和6月，两位贷款人的还款还是执行的下调前的利率。直到7月份，在贷款人1的重定价日（7月1日），他的房贷利率发生下调，之后月供都发生了减少。而对于贷款人2，因为他的重定价日为1月1日，故只有等到2021年1月，房贷利率才发生下调。相比贷款人1，他以较高利率多交了半年的房贷。

结合以上分析，为了能够将本次LPR下调带来的实惠尽早反应在房贷里，建议在“每年1月1日”和“贷款发放日”中选择离当前“最近”的那个日期作为重定价日。

这里需要指出的是，离当前“最近”的日期，不一定是“贷款发放日”。在上个例子中，假设贷款发放日为7月1日，当前时间（4月份）离7月份要比次年1月份要“近”一些，但如果贷款人的贷款发放日为2月1日，则当前时间离次年1月更近，则“1月1日”是一个更好的选择。

优先选择公积金贷款

以上关于LPR变化对房贷利率的影响仅仅针对商业贷款，公积金贷款并不受到LPR的影响。笔者建议，条件允许的情况下，优先使用公积金贷款，主要原因有两点：

一是公积金贷款利率更低。以北京为例，目前公积金贷款的利率为3.25%，远低于商贷利率（首套5.2%，二套5.7%，根据最新的LPR计算）。虽然，各地的公积金贷款利率和商业贷款利率存在一定差异，但以公积金利率贷款要更加实惠。

二是利率风险更小。虽然目前处于LPR下行周期，由此引发月供的减少，但是，没人能保证未来LPR不会上升，进而导致月供负担的增加，这也是浮动利率商贷的利率风险。相比之下，公积金贷款的利率不受LPR的影响，始终固定在一个较低的水平，相应的利率风险也更小。

既然公积金贷款有这么多的优点，为什么大家不都用公积金贷款呢？因为公积金贷款也有很多的限制，以北京为例，贷款申请人每缴满一年公积金，可以增加10万元的贷款额度，最高额度不能超过120万元。各地也有类似的政策，对公积金的贷款额度进行限制。

针对公积金贷款的限制，建议采取“公积金+商贷”混合模式，首先用满手头上的公积金额度，对于公积金贷款无法覆盖的差额部分，可以考虑使用商贷来补充。如某人购房需要贷款100万，但只有30万的公积金贷款额度，则可以采取“30万公积金+70万商贷”的混合贷模式，将贷款成本和利率风险降到最低水平。

优先选择“等额本息”的方式还款

在做房贷决策时，很多朋友还会被还款方式所困扰，到底是选择等额本息还是等额本金方式还款呢？这两种方式的共同点是，每个月都还一部分本金和利息，到还款期限正好将贷款的本息全部还完。关于这两种还款方式的特点对比如下图：

关于两种还款方式的计算方法和细节，不赘述，网上有很多的介绍。在此，笔者推荐选择“等额本息”方法还款。主要有两点理由：

一是等额本息初期还款压力小。同等条件下，等额本金方式在最初几年有更多的还款压力。有买房经历的朋友都知道，买房压力最大恰恰是最初几年，首付已经掏空了购房者相当一部分的积蓄，过高的月供更容易形成压力。但是，一旦熬过了最初几年，压力会开始减少。一方面，随着购房人工作资历的增长，收入会有所增加；另一方面，通货膨胀也会对冲掉部分还款压力。例如，今天每月还款一万元，相比十年前每月还一万元，压力会小很多，同理，十年后还款1万元的压力又会比现在小很多。所以，没必要采取等额本金方式，在一开始就给自己太大的压力。

二是等额本息法可以通过一些提前还款的策略产生等额本金的还款效果。但反过来是不成立的，即等额本金法无法通过策略产生等额本息的效果。首先必须声明，在银行层面，两种方法一旦选定其中一种，中途是无法变更的。但是，大多数银行又允许提前还款，通过提前还一部分的款，即可让等额本息法产生等额本金还款的效果。当然具体每期要提前还多少，您可能需要找个数学好的朋友帮忙算算。反向操作是不能成立的，因为大多数银行只能接受提前还款，但不能接受延期还款。

另外，部分银行提前还款可能会收取一定的费用，但也有很多银行是免费的，这个情况也可以在签贷款合同的时候跟银行确定清楚。

基于以上两个事实，笔者建议不妨优先选“等额本息”方式还款，即使今后想变换一下，也还可以通过一些还款策略产生“等额本金”的效果，贷款人在贷款方面可以争取到更大的灵活性。

特别提示：近日，苏宁金融研究院发布了《2020互金一季报》，读者可在“苏宁金融研究院”公众号后台分别回复“2020互金一季报”，一键获取网盘链接和提取码。

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